Si vous disposez de liquidités importantes ou que vous avez récemment eu une entrée d’argent conséquente et que vous avez un crédit immobilier en cours, vous pouvez avoir envie de vous libérer de votre prêt immobilieren procédant à un remboursement anticipé de votre crédit. Aussi, vous pouvez avoir envie de rembourser votre emprunt par anticipation si vous vendez le bien pour lequel vous l’avez souscrit. Hosman vous détaille les avantages d’un remboursement anticipé.
Peut-on rembourser un crédit immobilier par anticipation ?
Peut-on rembourser un crédit immobilier par anticipation ? Oui, vous pouvez rembourser votre prêt immobilier mais il existe plusieurs conditions à remplir. Tout d’abord, il faut noter qu’il y a deux types de remboursements anticipés possibles :
Le remboursement anticipé total : Dans ce cas, la totalité du montant restant dû est remboursée.
Le remboursement anticipé partiel : Dans ce cas, c’est une partie du prêt qui est remboursée et non l’entièreté ; cette somme représente au minimum 10% du capital emprunté au départ.
Ce remboursement anticipé s’accompagne généralement de frais car la banque perd les intérêts qu’elle avait prévu d’obtenir en vous prêtant l’argent au départ : c’est ce qu’on appelle l’indemnité de remboursement anticipé (IRA). Sachez que cette indemnité peut être supprimée seulement si vous l’avez négociée au moment de la signature de l’offre de prêt. Cette clause d’exonération de l’IRA à négocier en amont de la signature concerne trois cas : la mutation professionnelle, le licenciement, et le décès d’un des emprunteurs.
Faire un remboursement anticipé d’un prêt immobilier pour réduire ses mensualités
Pourquoi rembourser un crédit immobilier par anticipation ? Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier peut représenter deux avantages différents : le premier étant la réduction de vos mensualités.
Par exemple, si vous avez souscrit la somme de 300 000 euros le 1er janvier 2023 sur 20 ans et au taux de 2,59% (taux d’emprunt de l’époque), vous pouvez effectuer des économies sur vos mensualités. Dans ce cas-là, si vous souhaitez rembourser 200 000 euros au 1er juillet 2024, vos mensualités passeraient de 1602€ à 468€. En comptant l’IRA (négociable mais un tarif fixe ici) de plus de 2500€, vos économies seraient de plus de 49 000€.
Faire un remboursement anticipé d’un prêt immobilier pour diminuer la durée d’emprunt
En opérant un remboursement anticipé de votre prêt immobilier, vous pouvez aussi faire le choix de diminuer la durée de votre emprunt. Prenons le même exemple que précédemment : vous avez emprunté sur 20 ans la somme de 300 000 euros le 1er janvier 2023 au taux de 2,59% et vous souhaitez rembourser 200 000 le 1er juillet 2024. Si vous faites ce choix, vous n’économisez pas le même montant que dans le premier exemple. En effet, le raccourcissement de votre prêt fera qu’il ne vous restera plus que 55 mois, et en comptabilisant l’IRA, vous ferez donc des économies de plus de 65 000 euros.
Bon à savoir : Cette IRA dont on parle est négociable dans certaines banques. Pour la calculer, il existe deux formules :
Première formule : IRA sur le capital restant dû = Capital restant dû x 3
Deuxième formule : IRA sur les intérêts = Capital remboursé x Taux annuel / 12 x 6
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