Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) constitue toujours un levier majeur pour les primo-accédants en leur permettant de financer, sans intérêts, jusqu’à 180 000 € de leur achat immobilier. Avec les conditions annoncées début août 2024, c'étaient déjà 29 millions de logements qui étaient éligibles à ce dispositif. Dès le 1er avril 2025, le PTZ évolue en s’étendant aux maisons individuelles neuves partout en France, sans restriction de zone géographique. Cette extension pourrait largement stimuler le marché immobilier, notamment dans les zones périurbaines et rurales, où de nombreux ménages pourront désormais profiter pleinement de cette opportunité. Êtes-vous concerné par ces nouvelles conditions ? Comment fonctionne exactement le PTZ ? Hosman répond à vos questions.
Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?
Prêt à taux zéro : Définition
Le prêt à taux zéro est un prêt immobiliersans frais de dossier et sans intérêt. En effet, il s’agit d’un crédit mis en place par l’État, qui prend en charge les intérêts, pour aider les primo-accédants à acheter un bien immobilier. Ce prêt ne permet pas de financer la totalité de l’achat d’un bien, et doit donc être complété par un autre crédit immobilier. Enfin, sa durée ne peut pas excéder 25 ans.
Pour pouvoir accéder au prêt à taux zéro, il existe un certain nombre de critères à remplir. Le crédit immobilier à taux zéro concerne les ménages dont les revenus ne dépassent pas certains plafonds, selon quatre zones différentes. Par ailleurs, pour pouvoir souscrire à un prêt à taux zéro, il faut ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années, sauf si l’on est dans une situation de handicap, d’invalidité, ou de catastrophe naturelle. Le PTZ peut concerner les cas suivants :
L’acquisition d’un logement ancien (si des travaux importants sont réalisés pour améliorer la performance énergétique).
L’achat d’un logement social actuellement occupé par le futur acquéreur.
L’acquisition d’un logement neuf, en appartement ou maison individuelle, désormais sur tout le territoire français sans restriction géographique (à partir du 1er avril 2025).
L’achat d’un bien ancien ou neuf avec des travaux dans le cadre d’un contrat de location-accession.
L’acquisition de droits réels immobiliers via un bail réel solidaire.
L’achat d’un terrain suivi de la construction d’un logement neuf.
La transformation d’un local existant en logement d’habitation
Pour obtenir un prêt à taux zéro, il faut s’adresser directement à un établissement bancaire ayant signé une convention avec l’État : seuls ces établissements bancaires peuvent accorder un PTZ. Vous pouvez dès lors vous diriger vers l’institution de votre choix qui n’est pas tenue de vous accorder ce prêt.
Le montant du prêt zéro varie en fonction des éléments suivants : la nature du bien, la zone où se trouve le logement, et enfin le nombre de personnes destinées à occuper le logement. Plus globalement, le montant du prêt zéro représente une partie du coût total de l’achat (dans la limite d’un plafond) auquel on applique une quotité (entre 20 et 50% selon la zone où se situe le bien). Les tranches varient donc en fonction de votre tranche et de la zone dans laquelle vous souhaitezacquérir votre bien.
Quels sont les avantages et les inconvénients du prêt à taux zéro ?
Les avantages du prêt à taux zéro
L’avantage notable du prêt à taux zéro est d’être un prêt à taux nul très accessible ; le coût total du crédit immobilier à souscrire s’en retrouve alors allégé. De plus, le PTZ représente une aide au financement pouvant aller jusqu’à 180 000 € : le prêt principal est ainsi réduit grâce au PTZ. Enfin, il est possible de rembourser le prêt à taux zéro directement sans indemnité de remboursement anticipé, contrairement aux autres crédits immobiliers.
L’un des désavantages du prêt à taux zéro est qu’il ne peut pas être accordé seul. En tant qu’emprunteur, vous serez dans l’obligation de souscrire un autre crédit immobilier que le PTZ viendra en fait compléter. Par ailleurs, aucune assurance de prêt n’est inclue dans le crédit bien qu’elle soit obligatoire : elle est donc à la charge du souscripteur. Dans le cas d’une mise en location de l’habitation acquise via un PTZ, il faut d’abord habiter le bien pendant une durée de 6 ans minimum. De cette manière, pour un investissement locatif, il faut se tourner vers un autre mode de financement. Acheter un appartement sereinement : Les étapes à suivre - Découvrir l'article
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