Primo-accédant : Comment financer son premier achat immobilier ?

Si vous êtes primo-accédant, sachez qu’il existe différents moyens de financer votre premier achat immobilier. Hosman vous conseille pour financer l’achat de votre première résidence principale. 

Qu’est-ce qu’un primo-accédant ? Un primo-accédant est une personne, ou un ménage, qui devient propriétaire d’une résidence principale pour la première fois ; on parle aussi de première accession à la propriété. Ce statut de primo-accédant concerne également les personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale depuis au moins deux ans. 

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En tant que primo-accédant, vous pouvez peut-être utiliser le prêt à taux zéro pour financer votre premier achat immobilier. Ce crédit permet aux ménages modestes et intermédiaires d’accéder à la propriété grâce à des taux d’intérêts nuls et grâce à l’absence de frais de dossier. En revanche, contrairement aux autres prêts immobiliers, le PTZ ne permet pas de financer la totalité de l’achat d’un logement et il doit donc être complété par un autre prêt immobilier. La durée maximale du prêt à taux zéro est de 25 ans et l’aide au financement peut aller jusqu’à 180 000 euros. 

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Pour un premier achat, le prêt immobilier classique est une possibilité. Dans ce cas-là, en tant que primo-accédant, vous suivez les mêmes démarches que les personnes d’ores et déjà propriétaires. 

Tout d’abord, les banques évaluent votre capacité d’emprunt à partir de vos revenus. 

Bon à savoir : En moyenne, les mensualités ne devront pas excéder un tiers de vos revenus mensuels. 

Ensuite, une fois la capacité d’emprunt calculée, il faut trouver un bien correspondant à votre budget. Une fois le bien trouvé et l’offre d’achat effectuée, vient l’étape de la signature du compromis ou de la promesse de vente. Les démarches pour avoir un prêt doivent être remplies (formulaires complétés, pièces justificatives fournies, etc.), et à partir de ce moment-là, la banque décide d’accorder le prêt, ou non, selon des conditions précises (durée de crédit, taux d’intérêt, etc.). Pour être plus serein lors de votre projet d’achat, nous vous conseillons d’insérer une condition suspensive d’obtention de prêt si vous n’êtes pas assurés d’avoir votre crédit immobilier. 

Une fois le prêt accordé, c’est le moment de signer l’acte authentique ; ceci après le délai légal de réflexion (c’est-à-dire dix jours après la signature du compromis ou de la promesse de vente, à condition que tous les documents obligatoires aient été obtenus par le notaire). 

Dès lors, les fonds sont débloqués pour financer l’investissement immobilier. 

Avec le statut de primo-accédant, vous pouvez peut-être bénéficier du prêt accession sociale. Ce crédit immobilier est conventionné pour les ménages aux revenus modestes et peut servir pour les projets immobiliers suivants : achat d’un terrain, achat d’un bien neuf, construction d’un logement, achat en VEFA. 

Contrairement au prêt à taux zéro, le prêt accession sociale offre la possibilité de financer l’intégralité de l’acquisition. Pour le PAS, les taux d’intérêts sont plafonnés et les frais de notaire sont réduits. 

Pour bénéficier du prêt accession sociale, vos ressources doivent respecter un certain plafond en fonction de votre zone géographique. 

Bon à savoir : Le montant minimum du prêt accession sociale est de 4 000 euros. 

Le prêt d’Action Logement est un crédit immobilier conventionné délivré par le groupe Action Logement. Il permet d’investir dans une résidence principale avec ou sans travaux. 

Pour pouvoir bénéficier de ce prêt immobilier, le logement à acquérir doit être soit un bien neuf, soit un bien ancien vendu par un organisme social (HLM). 

L’emprunt maximum concernant le prêt d’Action Logement est de 400 000 euros, mais ce montant ne doit pas excéder 40% de l’investissement. Ainsi, tout comme le prêt à taux zéro, vous devrez compléter ce prêt immobilier par un autre crédit. 

Enfin, comme c’est le cas pour le prêt accession sociale, le prêt d’Action Logement est accordé en fonction de vos revenus et de votre zone géographique. 

Enfin, en tant que primo-accédant, vous pouvez utiliser le prêt Épargne (PEL) si vous possédez un compte épargne logement depuis au moins 4 ans. Ce type de crédit permet d’avoir un taux d’intérêt intéressant. 

Afin de financer votre premier achat immobilier vous pouvez bénéficier des aides des collectivités locales et territoriales. Pour connaître les aides financières auxquelles vous pouvez avoir accès en tant que primo-accédant, vous devez vous rapprocher de votre mairie. 

Pour votre premier achat de résidence principale, vous pouvez aussi bénéficier d’une TVA réduite à 5,5% si vos revenus n’excèdent pas un certain plafond et si votre bien est situé dans un quartier prioritaire de votre commune, ou à proximité.

En tant que primo-accédant, si vous n’êtes pas en mesure de vous constituer un apport personnel pour votre crédit immobilier, sachez que les prêts cités précédemment sont tout de même disponibles. Les banques peuvent alors décider de vous accorder le prêt, ou non, selon leurs critères de sélection. Toutefois, il faut noter qu’un dossier avec un apport sera plus facilement accepté dans la mesure où la banque vous fera davantage confiance concernant le remboursement du prêt.