Vous avez peut-être un emprunt en cours comme un prêt immobilier, un crédit à la consommation ou encore un prêt étudiant. Il arrive parfois que vous ayez déjà à rembourser chaque mois un crédit alors que vous vous apprêtez à vous lancer dans un projet immobilier qui vous demandera un autre crédit immobilier. Hosman vous explique comment obtenir un prêt immobilier alors que vous avez déjà un crédit en cours.
Obtenir un prêt immobilier avec un crédit en cours : Pourquoi est-ce compliqué ?
Lorsque vous demandez à faire un prêt, la banque calcule votre capacité d’emprunt. Il s’agit là du montant que vous pouvez emprunter : il est calculé en fonction de vos revenus et de vos charges ; la banque s’assure de cette manière que vous êtes bien en mesure de rembourser votre crédit et ses intérêts tous les mois.
Il est de rigueur que vos mensualités ne dépassent pas 35% de vos revenus. Si vous avez déjà un crédit en cours et que vous souhaitez souscrire à un prêt immobilier, votre capacité d’emprunt sera affectée.
Pourquoi est-ce compliqué d’obtenir un crédit immobilier lorsqu’on a déjà un emprunt à rembourser ? Pour la banque, il est plus risqué de vous prêter de l’argent si vous avez déjà un crédit en cours. Si pour la banque le taux d’endettement est trop élevé, elle ne vous prêtera pas toute la somme que vous avez demandée. Il faut donc retenir que quand vous empruntez avec un prêt déjà en cours, votre capacité de remboursement diminue car vous faites face à de nouvelles contraintes financières.
Nos conseils pour réussir à obtenir un prêt immobilier avec un crédit en cours
Obtenir un prêt immobilier avec un autre crédit en cours peut s’avérer difficile mais pas impossible. Pour réussir cette opération, il faut comprendre que tous les cumuls d’emprunt ne se valent pas ; certaines additions sont plus compliquées que d’autres.
Par exemple, si vous avez un crédit à la consommation en cours et que vous cherchez à obtenir un prêt immobilier, l’affaire peut s’avérer complexe. En effet, un prêt à la consommation n’est pas bien vu par la banque car il est souvent fait sur une durée courte avec des mensualités importantes. Ainsi, additionné à un autre crédit, la banque peut avoir peur que vous ne soyez pas en capacité d’assumer vos mensualités.
Par ailleurs, notez que la banque va d’abord évaluer votre profil (âge, situation maritale, situation professionnelle, revenus), avant de vous accorder un second crédit. Ainsi, mieux vaut ne pas cacher la moindre information.
Bon à savoir : Si vous souhaitez contracter un prêt immobilier dans le but de changer de résidence principale, la meilleure solution est peut-être le prêt relais.
Pour obtenir un prêt immobilier alors que vous avez déjà un crédit en cours, Hosman vous a noté plusieurs points de vigilance :
État des lieux du patrimoine : La banque va vouloir s’assurer que vous avez un bon patrimoine.
Attention particulière sur la capacité d’emprunt : La banque vérifiera que vous êtes bien en mesure d’assumer vos mensualités.
Étude de la faisabilité du projet : La banque fera davantage attention à la solidité de votre projet immobilier.
Un endettement supérieur à 35% est-il possible ? Enfin, il faut noter que s’il est de rigueur que votre taux d’endettement n’excède pas les 35%, cela reste possible dans certaines situations. En effet, si la banque estime que votre reste à vivre est suffisant et que votre saut de charge (par exemple si les mensualités sont moins élevées que le loyer actuel pour un primo-accédant) est satisfaisant, elle peut vous accorder de dépasser le taux traditionnel d’endettement.
Bon à savoir : Si vous souscrivez à un nouveau crédit immobilier pour un investissement locatif, une étude complète de la faisabilité du projet pourra être réalisée par la banque. Le calcul d’endettement sera alors différentiel puisque la banque pourra prendre en compte vos revenus locatifs.
Que faire si la banque ne vous accorde pas un prêt immobilier ?
Il peut arriver que votre projet tombe à l’eau si la banque refuse de vous accorder un prêt immobilier supplémentaire au crédit déjà souscrit. Pour résoudre ce problème, il existe diverses solutions :
La première idée peut être de revoir le budget à la baisse concernant votre investissement immobilier. Ceci vous permettra alors d’emprunter une somme moins importante.
La deuxième idée peut être de vendre votre premier bien. Dans ce cas, vous aurez des liquidités pour lancer votre projet immobilier.
La troisième idée peut être le rachat de crédits. Vous pouvez regrouper vos crédits en un seul crédit, ce qui contribuera à faire diminuer votre taux d’endettement.
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